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【政大之聲記者楊凱傑、張傳儀、吳若芑的專題報導、專題Leader孔德皓】

　　台北市租賃商業同業公會在4日公告「從事先買後付自律規範」，規範明訂公會成員應認真審視客戶的信用狀況與財務能力，降低客戶過度消費的風險。先買後付是一種先購買再付款的新興支付方式，消費者不需要擁有信用卡，便能預先購買商品或服務，之後再按時付款。 不過近期部分業者在處理先買後付的業務時，發現許多使用先買後付服務的年輕族群因債務累積過多而無法還款，先買後付自律規範因此產生。

　　先買後付的申請手續相較信用卡簡單便利，因此受到低消費族群的熱烈歡迎，讓他們能在短時間內購買價格較高的商品。然而，許多業者因為無法審核消費者的信用記錄，導致難以確認客戶是否具備能夠負擔消費的財力，面臨「呆帳」的風險。另一方面，消費者則容易掉進消費陷阱，不知不覺地購買超過負擔能力的商品。中華民國消費者文教基金會董事長吳榮達指出，由於利息已經包含在每個月的分期費用中，即使消費者按時繳費，先買後付實際的最後付款總額也會高於原本金額，「天下沒有白吃的午餐，沒有免利息這種事，他已經是把這些利息已經冠在我們的買賣的售價裡面。」他表示，如果消費者並未在繳費期限內付款，便會被增收更多利息，每月累積的高額花費將形成惡性循環。

　　先買後付服務的主要消費者大部分是低消費族群，例如社會新鮮人、打工族、學生，由於尚未擁有穩定的收入，無法提供財力證明申請信用卡，因此大多選擇門檻較低的先買後付。然而，學生族群對於理財的認知有限，容易形成無節制消費，進而背負大量債務。對於先買後付的可能風險，曾使用先買後付的國立政治大學英國語言學系二年級學生蘇儀恩認為，學生族群應該學習管理自身財務，知道具體消費去向，「做好記帳記錄好自己的消費情況，然後建立完善的理財觀念。」她建議，學生平時可以多多提升對於財務管理的知識，有助於更好地控制自身的消費習慣。

        除了要求學生等低消費力族群自我約束，租賃業者對於經濟條件不成熟的學生，也需要設置嚴謹的信用評估，並定期觀察消費者經濟狀況，從而防止過度濫用先買後付服務。此外，政府端也必須監督先買後付的消費體系，嚴格規範業者。國立政治大學財務管理學系教授張元晨認為，政府應該仿效對一般金融機構的監理制度，制訂相應的配套措施，「同樣的政府也是要做一些管制，尤其是針對利率上面的管制，或者是針對罰款對象的管制，避免大家在落入這種過度消費。」他也補充，由於學生族群的財富尚未累積，因此更要量入為出，養成良好的消費習慣。

　　近年來許多金融業者陸續提供先買後付服務，儼然成為新興的消費方式。雖然快速又方便的支付方式有助於刺激消費，不過較低的申請門檻容易讓更多民眾衝動購物，高估自身經濟狀況，因此針對先買後付的相關法規制訂仍有改善空間。吳榮達認為，業者需要明確執行先買後付的定型化契約，他表示：「至少在這個法規裡面對於先買後付的部分，要規定業者把權力關係充分說明的義務。」吳榮達也說明，詳細地完善法規內容，才能夠有效保障買賣雙方的權利及義務，避免出現金融業者與消費者資訊不對稱的情形，真正健全先買後付的消費模式體系。